純網銀、數位銀行、網路銀行


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純網銀、數位銀行、網路銀行

簡介:台灣將進入純網銀時代,不過許多人仍對概念相當陌生,難以辨別純網銀、網路銀行、數位銀行、傳統銀行之間到底有何不同?

標籤:金融科技 產品開發 策略 產業創新 網路銀行 金管會 純網銀 數位銀行
時間:2019/7/30 上午 10:22:12
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shutterstock台灣將進入純網銀時代,不過許多人仍對概念相當陌生,難以辨別純網銀、網路銀行、數位銀行、傳統銀行之間到底有何不同?

午休時間頂著高溫來到銀行,映入眼簾的是長長的排隊人龍,為的就是要開戶、辦信用卡、換匯。

這是許多人曾有過的生活經驗,為了加速金融創新,2019年是台灣純網銀元年,政府將發出兩家執照。

金融圈內純網銀熱潮喊得火熱,不過將來銀行籌備處策略長吳建頤,回憶他前一陣子到南部某大學演講,問了台下的聽眾:「有誰知道什麼是純網銀嗎?」結果台下一片靜默。

純網銀將替台灣金融創新注入活水,不過許多人仍對概念相當陌生,難以辨別純網銀、網路銀行、數位銀行、傳統銀行之間的差異。

簡單來說,所有傳統銀行能做的事情,純網銀也通通都能做,最大的差異在於,純網銀幾乎所有業務,都經由網路、行動裝置進行,特點是不受時間、空間限制。除了總行及客服中心外,依規定不得設立實體分行,沒有任何分支機構、營業據點,提供的業務範圍,則與傳統銀行無異。

傳統銀行則擁有實體分行、分行員工,缺點是有營業時間限制,部分服務無法隨時辦理,且尖峰時段有可能需要排隊。隨著網路的普及,從2000年代開始,陸續有銀行業者開發網路服務,也就是俗稱的「網銀」,不用到實體銀行排隊、刷存摺,就能在線上查看帳戶狀況、轉帳等簡單的服務;智慧型手機普及後,多數銀行也都有App,可以在手機上操作部分金融服務。

傳統銀行的網銀,是實體分行的延伸,精確來說只是銀行眾多服務的一環,能降低銀行服務成本、提升營業效率,本質上仍是傳統銀行。

隨著民眾對網路服務的依賴加深,近年像是王道O-Bank、台新Richart、永豐大戶DAWHO,這類的數位銀行、帳戶相繼誕生。

與一般銀行帳戶最大差別,在於沒有實體存摺,所有服務全年無休、線上客服隨時待命解決問題。此外,數位銀行可以直接在線上做定存、買基金、貸款等理財服務,能執行的業務內容跟傳統銀行沒有不同,缺點是部分網路交易金額會有上限。

數位銀行與傳統銀行,是屬於同一種執照類別,因此沒有設立實體分行的限制,以2017年開業的原生數位銀行王道銀行來說,目前全台就設有多個線下體驗分行。

純網銀最早起源於1995~2001年網際網路泡沫(dot-com)時期,當時美國有超過500家純網銀相繼成立,然而歷經泡沫化後,許多業者相繼倒閉。2014年後,在金融科技(FinTech)浪潮的帶動下,英國、日本、中國、香港引爆了第二波純網銀熱潮,新加波政府也正在考慮開放純網銀執照。

台灣金管會去年11月開放純網銀執照申請後,共有將來銀行、LINE Bank、樂天國際商業銀行三家業者投入角逐,預計在七月底釋出兩張執照。金管會表示,目前國人使用網銀比例不到四成,期待純網銀發揮「鯰魚效應」,刺激台灣金融科技創新,同時打破傳統金融體制框架,讓小型企業、年輕人更容易取得金融服務。

對用戶來說,純網銀時代透過一台手機就能隨時隨地使用金融服務,不受時間、地理的限制,也因為大部分服務都自動化,可以大幅降低人為操作的失誤,像是過去需要跑流程審核的貸款服務,作業時間將大幅縮短。

對業者來說,純網銀只需要建構網站、系統軟體就能開始營運,營運成本平均只佔營收的10%;相較之下,傳統銀行需要負擔實體分行的租金與人事成本,光是這些平均就佔掉營收的60%。

正因為所有服務全都網路化,純網銀也面臨交易數據可能被竄改、網路詐騙等資安問題,同時因為少了實體分行,與客戶無法面對面交流,缺乏情感溫度,民眾對於銀行的信任必須重新建立。對於長者、科技弱勢族群來說,少了行員的協助,取得金融服務時可能臨困難。

而傳統銀行開設數位銀行,是否將與網路銀行業務展開競爭呢?由於數位銀行跟網銀界線很模糊,未來純網銀要拿出夠創新的東西,才能有優勢,不很多業務都會重疊。

在台灣隨處可見ATM,加上銀行數本來就很多,金融普及程度相當高,年輕人要開戶、辦信用卡門檻也不高,加上幾乎所有傳統銀行,近年都紛紛轉型發展網路銀行服務,網路銀行跟純網路界線越來越模糊,這也讓未來純網銀無論是在爭取客源,或是獲利上都面臨很大挑戰。

從純網銀先行者美國、中國、日本、南韓的例子來看,目前沒有一個國家的純網銀能夠完全取代傳統銀行,純網銀業者不能只是複製現有網路銀行服務,必須帶來破壞式的創新,才有可能吸引消費者目光存活下來。

這也就是為什麼,金管會多次強調純網銀必須凸顯與現有銀行的不同之處,藉由跨業合作發揮綜效。目前台灣三家申請執照的業者,主要股東包含電信、通訊軟體、電商業者,除了不同產業可以相互刺激金融服務創新,產業合作所構成的生態圈,也能快速拓展客戶、業務的多元性,來加速獲利腳步,釋照後將端出那些創新服務,值得期待。

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